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「借金を一本化」「低金利で楽々返済」「即日融資OK」など、

消費者の味方を強調しているようなものは、

まず悪徳業者だと思っても間違いないです。

中にはよく耳にする金融業者、あ●むとかし●き　とか・・

と類似した呼称の会社もあるので、かなり注意です。

そもそもポスティングはダメなので・・・。

家に入ってても・⌒ ヾ(*´ー｀) ポイしてくださいね；；

私自身、家にそのようなチラシが入っていて金欠でついつい電話をしてしまい、、

大変恐い目にあったことがあります。。

つまり、俗に「ヤミ金業者」と呼ばれるものです。

ほとんどの悪徳業者は、

貸金業の登録をしていなかったり、

登録をしていたとしても、出資法で定められた上限の29.2％以上という

高い金利を設定したりして、営業を行っているのが現状です。

ヤミ金業者の利益というのは、多くが暴●団の資金源となっているようです。
つまり、暴力団やそれに関係している組織によって、

営業が行なわれているということです。

チラシなどの過剰な宣伝文句に釣られて、

悪徳業者で借金をしてしまうと、どんどん借金が膨れ上がっていき、

最悪の場合、過酷な取り立てに耐えられず、

自殺にまで追い込まれてしまうこともあります。
どんなにお金に困っていても、

決して、怪しい業者には、手を出さないようにしましょうね。

また、中小企業にとって、資金を調達することは、非常に大変なことです。
中小企業に対して、銀行は、新規の融資を控えたり、

融資の継続を打ち切ったりする傾向にあります。
そのため、中小企業は、銀行から資金を十分に供給することができなくなり、

倒産にまで追い込まれてしまうケースもあります。
そして、資金をどうしても調達することができなくなり、

銀行以外の金融機関の「ノンバンク」や、無担保で融資が早い「商工ローン」を利用するようになります。

このような「ノンバンク」などにおいても、

悪徳業者が多く潜んでいるのです。
悪徳業者は、金利が非常に高く、

返済が追いつかなくなることにつけ込んで、さらに別の悪徳業者が、融資を勧めてきます。
悪徳業者の間では、

顧客リストを共同所有し共有しているのです。
そして、その背後には暴●団が関わっているわけです。

もし、このような業者に関わって、

困っているのならすぐに弁護士に相談しましょう。
悪徳業者やヤミ金に関する問題を

得意としている弁護士もいるので、弁護士会などに相談してみてください。

正確には、利息制限法は、借金の利息の限度を制定するもので、一定以上の高い金利を設定することは禁じられています。
定められた金利を超えた分は、無効になります。

一般的に、消費者金融では「年利29％」と設定されているようです。
たとえば、

消費者金融と契約して150万円借りたとすると、

1年間で利息29％なので、43万5千円支払うことになります。
借金を1年間で返済し終わったとすると、返済総額は143万5千円になります。

ところが、利息制限法では、100万円以上の借り入れは、

年利15％までしか認められていないのです。
（借入額が10万円未満の場合、金利の上限は年利20％、10万円以上100万円未満は年利18％、100万円以上は年利15％と制定されています。）

つまり、消費者金融においても、

150万円の借り入れに対しは、22万5千円までしか利息を付けてはいけないのです。

それなのに、年利29％の利息にあたる43万5千円を支払うということは、

利息14％分の21万円を余分に支払ってしまったということを意味します。

でも、どうして消費者金融の多くは、

利息を29％程度と、高い金利を設定して、堂々と営業をすることができるのでしょうか。
それは、「貸金業規制法」によるもので、

借り主が自分の意思で支払うのならば、利息制限法を違反した金利で設定しても、

有効となってしまうのです。

条件として生命保険に加入すると思います。
これは「団体信用生命保険」と言い、

通称「団信」と呼ばれています。

「団信」とは、住宅ローンを返済している途中で、

死亡したり、高度障害になったりした場合に、

生命保険会社が本人の代わりに、住宅ローンの残高分の保険金を、

金融機関に対して支払うという制度です。
団信は、比較的掛け金も安くて、

また加入時の年齢に関する条件に差がなく、多くのメリットをもった保険です。

残された家族のためにも、非常に重要となる保険です。
万が一、一家の大黒柱を亡くした場合や、

高度障害状態となってしまった場合でも、

貸し手の金融機関に対して、死亡保険金が支払われることで、

借入金が消滅することになります。

団信への加入については、

銀行などが扱う民間ローンでは、強制加入となっています。
保険料は、利息から当てられるので、

別に保険料を準備しなくても良いです。

公庫については任意加入となっているので、

保険料の支払いが別途必要になります。
たとえば、ローンの返済額が年間100万円の場合、

保険料は2,810円と安く、しかもローンの残高に従って保険料は減っていきます。

注意が必要なのは、本人が死亡したとしても、

住宅ローンを延滞している場合は、

団信の契約がすでに失効していることがあります。
銀行などの民間ローンの場合、

住宅ローンの利息から保険料を充当しているので、

長期の延滞が続いている場合は、

保証会社が代位弁済を銀行にした時点で、

団信の保証がなくなってしまうのです。

延滞している人は、このままの状況が進むと、

自宅が差し押さえられたり、競売へ進んでしまったりする可能性があります。

競売となると、一般の市場価格よりも、

かなり低い価格で売却されることになります。
そのような場合には、

「任意売却」を検討してみてください。

「任意売却」とは、各金融機関との合意により、

 債務者側が入札開始前に主導することで、債務を整理して、

差し押えや抵当権を取り消し、権利関係の調整を行なった上で、

競売の対象となる不動産をより有利な条件で、売却を自由に行なうことです。

それでは、任意売却のメリットをあげます。
競売の場合は、市場価格の60％～70％ぐらいの売却価格なります。
占有者がいる場合は、競売できなかったり、さらに価格が低くなったりすることもあります。

その点、任意売却の場合は、

市場価格の70％～80％で、比較的高く売却できることが多いです。
債務者は、借入金の残額を整理縮小したり、

債務の再構築を行なったりしやすくなります。
また、回収金額が増えるので、

債権者にとってもメリットとなります。
売主に、引越費用を残すなどの交渉も可能な場合があります。

ただ、不動産の任意売却では、買主側が注意しなければならない注意点があります。
それは、「詐害行為」という問題です。
詐害行為とは、故意に債務者が自己の財産を減少させることで、

十分に債権者が弁済を受けることができないようにする行為のことです。
一般の任意売却では、詐害行為をすることはあまりないと思われますが、

そのようなことがあることを知っておいてください。

郵便局や銀行などの口座に振り込まれると思います。

金融業者への返済を、

銀行などの口座から自動引き落としにしており、

それと同じ口座に、会社からの給与が振り込まれている場合

給与の振り込み口座を、事前に変更する必要があります。
また、預金がその口座に残っている場合

残高をゼロにしておくか、口座を解約しておいた方が良いです。

なぜなら・・・・

弁護士に債務整理の手続きを依頼した場合は、

金融業者への返済は止まります。
しかし、銀行などの口座から、自動引き落としで返済している場合は、

手続きを依頼した後だとしても、引き落としされる口座に、

返済額以上のお金が残っていると、

勝手に引き落として債務に充当されてしまう場合があるのです。
このことを、法律的用語で「相殺」と呼ばれています。

給与の振り込み口座を変更しない限り、

毎月、給与がその口座に振り込まれるたびに、

相殺されてしまうことになるので、

日常の生活において、

大きな支障となってしまいます。

相殺は禁止されてます。もし相殺されてしまった場合は、

弁護士から債権者に対して、

引き落としした金額の返還を要求し、

本人に全額は戻ります。

とは言っても・・相殺されてしまったお金がすぐ戻るわけでは

無いですし、債務整理手続きを行なう際は、

銀行などの自動引き落としで

返済している業者がないかを、

よく確認するようにしてください。
もし同じ口座であるのなら、

すぐに給与の振り込み口座を変更して、

その口座にはお金を入れないでおくか、

解約することをおすすめします。

と不安になる人も多いと思います。
基本的に、債務整理手続きと給与の差し押さえには、

直接関係ありません。
債務整理手続きを行ったからといって、

金融業者がすぐに給与を差し押さえることができるわけではありません。

金融業者は、借金の返済を滞納した場合、

債務者の財産を差し押さえることで、お金を回収していくという手段をとります。
差し押さえられる財産の1つに、「給与」があります。

ただし、返済が遅れたからといって、

金融業者は、勝手に給与を差し押さえられるわけではありません。

給与を差し押さえるには、まず、裁判所に訴訟を起こし、

勝訴の判決をもらってから、裁判所から「債権差押命令」を発せられる必要があります。
金融業者は、債権差押命令が下されて初めて、債務者の給与を差し押さえることが可能になるのです。

なお、自己破産と個人版民事再生の手続き開始決定が下りたら、

給与の差し押さえを行うことができません。
そのため、このような手続きの場合、金融業者の給与差し押さえ手続きと、開始決定が下るのと、どちらが先かというスピード争いになります。

ただ、自己破産の相談を、弁護士や司法書士にする前に、訴訟をすでに起こしており、当該訴訟手続きが進んでいる場合や、公正証書を作成されている場合は、注意が必要です。この場合は、前触れもなく給料を差し押さえられるなど、強制執行をされる危険性があるので、早急に弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。

会社に知られたら困る、

と心配されている人は多いと思います。
会社に知られず手続きを行なっていくことができるかは、

会社から借り入れをしている場合と、していない場合では、かなり違ってきます。

お金を会社から借りている場合→【個人版民事再生と自己破産】の場合

会社に知られてしまいます。

何故なら

債権者の全てを対象に、手続きをする必要があります。

会社から借り入れをしているのなら、会社も債権者として、

裁判所に申告する必要があります。

そのため、会社には、

債務整理手続きのことを知られてしまいます。

しかし！！

任意整理の場合は、

債権者を一部除外して手続きを進めることができます。
そのため、会社からの借り入れは除外し、

そのほかの借り入れを整理すれば、

会社に判明せずに、手続きを行なうことも可能です。

まとめ。

自己破産と個人民事再生法手続きは、会社からお金を

借りていると会社に知られてしまう。

任意整理は知られなくも出来る。

【会社から借り入れをしていない場合】

個人版民事再生と自己破産の手続きに関しては、

会社を退職したと現時点で仮定した場合、

もらえる退職金の証明書を、交付してもらう必要があります。

退職金の計算方法が、就業規則などに記されている場合は、

それを代用しても良いですが、証明書を発行してもらう際に、

その理由を細かく聞く会社もあるので、そのような場合は、会社に判明してしまう可能性があります。

また、任意整理では、弁護士と業者が話し合いを進めるので、

会社に判明することは、ほとんどないと考えられます。
ただし、自己破産の手続きを行う場合には、資格制限という、

一定の期間、一定の職業に就くことができないことがあるので、

その職業に該当する人は注意が必要となります。

まとめ

個人版民事再生と自己破産は会社に知られてしまう可能性がある！

書類が要るため。

任意整理はほとんど知られる事は無い。

弁護士費用が必要になります。
では・・費用をかけてでも、

弁護士に依頼するメリットとはなんでしょう？

「自己破産」を依頼する場合のメリット
弁護士が代理人となると、「即日面接」が利用できるので、

自己破産の申し立てを開始してから、

免責決定が下されるまでを短期間でできます。
また、自己破産の手続きでは、

弁護士が同行して免責審尋（裁判官との面接）を行なうので安心です。

「任意整理」を依頼する場合のメリット

　利息をカットできることです。
今後は元金だけを返済する趣旨の和解契約を結ぶので、

借金の額が、毎月支払った分だけ必ず減っていきます。
また、取引の内容によっては、借金額が減ることがあります。
さらに、毎月弁護士が、各業者に支払ってくれるので、

本人は月々の返済額を弁護士宛に入金するだけで良いです。

「過払い請求」を依頼するメリット

業者とのやりとりすべてを

代理人として弁護士が行うので、

手間と時間を省くことができます。
また、裁判となった場合でも、

本人が裁判所に出向く必要はありません。

「個人版民事再生」を依頼するメリット

膨大な量の書類を、全て弁護士が代理で準備してくれます。
また、裁判所へ提出する書類は、確実に期限を守るので、安心して進められます。
さらに、住宅ローン業者との交渉も、弁護士が代理人として行なってくれます。

弁護士に依頼することで、業者との全てのやりとりを代理で行なってくれるので、

業者からの取り立てや連絡などに怯えることがなくなり、

安心して生活を送ることができるようになります。

弁護士や司法書士などの法律専門家に相談されることをおすすめします。
その場合は、次の点を用意しておいてください。

まず、「家計の状況表」です。
毎月、どこから収入があって、

どんな支出があるかをまとめましょう。
家計の状況は、

債務整理の方法を判断するための基準となるので、

多重債務の相談をする際は、しっかりとまとめておく必要があります。

また、それとは別に、

「債権者の一覧」も表にしてまとめておきましょう。
まとめる必要事項は、業者名、その住所、支店名、借入残高、借り入れの開始時期、

毎月の返済期日、その返済額、最終返済日、

保証人や担保の有無、公正証書作成の有無、ショッピングの場合は購入した商品、などです。
特に、「借り入れの開始時期」はとても重要です。
利息制限法を超えた利息は認められませんが、

ほとんどの消費者金融業者が、利息制限法を過えた利息を取っています。
そして、過去の取引が長い場合は、

利息制限法で定められた上限利率で、

引き直し計算をすることで、

大幅に借金総額が減額できるケースもあるからです。

給料明細、車検証、不動産を持っている人は

不動産登記簿謄本など、客観的に収入や財産を証明する書類も用意しましょう。
消費者金融業者が、不動産などに担保を設定している場合は、

民事再生が使えません。
そのことを、申し立てをするまで知らなかった、

ということがないように、専門家に書類をよく確認してもらいましょう。

また、弁護士や司法書士が、債務整理を受けると、

業者に対して「クレジットカード」を返却するので、それも持参してください。

「印鑑」も、債務整理手続きをする際に、必要となります。

ショッピングやギャンブルで、

計画なく利用し続けたことが原因となっています。
このようなケースでは、利用者は

金銭感覚が麻痺している傾向があります。
そして、返済することを具体的に考えていないことが多いようです。

また、ストレスが原因で、

ギャンブルに走ってしまったり、ショッピングにお金を使いこんでしまったりする人もいるようです。
特に、ギャンブルについては、当たれば一気に返済できると思い、

どんどん泥沼に陥ってしまい、抜け出せなくなってしまう傾向があります。
そして、「ギャンブル依存症」となり、

自分では抑制できなくなってしまうこともあります。

業者による過剰な貸し付けが原因、という意見もあります。
確かにそのような考え方もあると思いますが、

借り入れを利用者自身が抑えることができれば、多重債務に陥ることもないでしょう。
多重債務となる原因には、業者と利用者のどちらにも原因があるはずです。

多重債務には明確な基準はなく、返済能力によって人それぞれ違ってきます。
返済額が多くなったとしても、

毎月返済できていれば、元金は少しずつ減っていくので、いつかは払い終わるでしょう。
問題なのは、返済に当てるために、別の消費者金融業者で借りたり、家族や知人などから借金したりしている場合です。
また、返済できなくなってしまったなら、すでに多重債務に陥っているのでしょう。
多重債務者は、自覚してないことが多いのですが、完済することが困難になった場合は、現状を素直に受け止めて、すぐに対策を考える必要があります

一度は「自己破産」のことを考えたことがあると思います。
借金を抱えている人は、大きく2つに分けられます。
一方は、「借金を返済することができる人」、

もう一方は、「借金を返済することが不可能な人」です。

借金を返済するのが本当に困難となった人は、

「自己破産」という言葉が、一度は頭に浮かぶかもしれません。
借金を整理する方法は、

一概に自己破産だけに限らないのですが、

一般的に、最も認知度のある借金を整理するための法制度は、自己破産だと思います。
それでは、自己破産を行なった際のメリットとデメリットを挙げます。

まずは、自己破産のメリットです。
・債務がなくなり、借金がなくなります。
・弁護士などの専門家に依頼すると、債権者からの取り立てがなくなります。
・家財道具などの日常生活に必要なものを手放すことはありません。
・住民票や戸籍に記載されることはありません。
・自己破産を理由として、会社をやめる必要はありません。
・選挙権がなくなることはありません。

次は、自己破産のデメリットです。
・借金免除が決まるまでは、一定の職業に就くことができません。
・官報に名前や住所が掲載されてしまいます。
・本人名義の家や車などは、手放さなければなりません。
・ブラックリストに登録されるので、数年間、カードで買い物ができなくなります。
・クレジットカードや借金を新たに作ることは、数年間できません。

「自己破産」に抵抗を感じる人は多いと思いますが、

デメリットは想像されるほど重いものではありません。
どうしても借金が支払えなくなった場合は、

専門家に相談してみましょう。

しかしながら・・・自己破産すると家にDMがたくさん来るように

なってしまいます。。

中には闇金まがいの物もあり自己破産者に貸すような

業者もあります。その場合・・・本来ならカードや借金が出来ない

期間にでも借りてしまい、ちょっと大変な事に

なってしまった知り合いも居ますのでくれぐれも気を付けて

良く考えてから自己破産について相談してみることをお勧めしますよ！

という人のために、最終手段として「自己破産」について説明します。
なお、自己破産の手続きをすれば、

借金が0になるわけではないので、免責の手続きを必ず行なってください。

自己破産の手続きは、現在の住所か、

住民票記載の住所とは異なる場所に住んでいる場合は、

その居所を管轄している地方裁判所に、申立書を提出します。

破産の申し立てを裁判所で行い、

破産宣告を受けて、手続きに従って財産を処分し、

債権者に分配します。
それでも返済できなかった債務は、

免責の申し立てを裁判所に対して行い、

全ての債務を帳消しにしてもらうという債務整理手続きです。

つまり、何も失うものがないという人には、

自己破産を行なうことは、最終手段としてメリットのある方法だといえます。

ただ、破産者となった場合は、

会社社長などの企業の役員にはなれません。
また、破産宣告を受けると、

弁護士や司法書士、税理士などの資格所持者は、その資格を失うことになります。

しかし、破産者が債務を完済したり、

免責決定によって復権したりした場合は、

そのような法律的な制限はなくなります。
そして、復権を得ることができれば、

再び資格職業も行えるようになるので、それほど心配いりません。

自己破産の手続きに関しては、

司法書士や弁護士に依頼しましょう。
ただ、自己破産を考えている人は、

本当に自己破産しか手段がないのか、

弁護士や司法書士などの専門家に相談してから、よく考え直してみることを

おすすめします。

裁判所が認めた再生計画に基づき、

借金を圧縮し、原則として3年間で返済をするという手続です。

個人版民事再生法を行なうには、

複雑な手続きをする必要があるので、できるだけ、

弁護士・司法書士などの法律の専門家に頼みましょう。

個人版民事再生法のメリットを挙げます。
・債務総額を大幅に圧縮できます。
・住宅ローン特則を利用することによって、自宅を手放さずに、住み続けられます。
・自己破産のような免責不許可事由がありません。
・自己破産のように仕事に関して制限されることがありません。
・手続きが始まれば、債権者による強制執行はできません。

個人版民事再生法のデメリットを挙げます。
・国の機関紙「官報」に掲載されてしまいます。
・利用するには制限があります。
・複雑な手続きで、とても時間がかかります。
・再生計画案通り返済ができない場合は、再生計画を取り消す可能性があります。
・再生計画の返済と同時に、住宅ローンの返済もしなければなりません。
・ブラックリストとして信用情報機関に載ってしまいます。
・数年間は、クレジットカードや借金を新たに作れません。

ただ、個人版民事再生の手続は、

債務整理の手続の中で、最も時間のかかる手続です。
弁護士や司法書士が受任をし、認可の決定がおりてから、

債権者への支払いが開始するまで、約1年程度がかかります。

簡単に言えば、裁判所の力を借りて行なう任意整理です。

ただ、任意整理と違うところは、特定調停では、

多重債務者本人が裁判所に出向く必要があります。
しかし、かかる費用がかなり安く、

債権者からの協力を得られることもあります。

また、「利息制限法」によって、

債務額を再計算し、支払い過ぎていた利息の分を

元金へ当てることができます。
つまり、多重債務者の借り入れた期間が長いほど、

債務の残高が少なくなり、0になることもあります。

ところが、債務額がとても高かったり、

極端に収入が少なかったりする場合は

、特定調停を受けられない場合があるので、

十分に確認してから申し立ててください。

特定調停には、メリットとデメリットがあります。
まずメリットです。
・特定調停を申し立てている期間は、返済が止まります。
・債務整理のほかの方法と比べ、費用がかなり安いです。
・債務者本人が債権者と話し合う必要はなく、

交渉は調停委員が行います。
・和解が成立した後の残高に対して、利息が付きません。

特定調停の主なデメリットです。
・特定調停の和解後、債務の支払いを2回連続で怠ると強制執行となります。
・任意整理とは違い、過払い金の返還は見込めません。
・ブラックリストとして信用情報機関に載ってしまいます。
・特定調停後、数年の間は、クレジットカードや借金を新たに作ることはできません。